► Définition
Le terme « micro-assurance » désigne l’ensemble des assurances commercialisées à des prix très faibles à des individus ne pouvant pas être couverts aux conditions habituelles car ils sont en situation précaires ou ont des revenus modestes. Ces produits couvrent aujourd’hui tous les domaines de l’assurance : la santé, le décès, les dommages, etc. Ils sont en général simples, accessibles et peu onéreux.
La micro-assurance ne doit pas être un produit à long terme pour le bénéficiaire, elle doit être une solution temporaire permettant au bénéficiaire d’être assuré lorsque sa situation ne pourrait pas lui permettre naturellement. A terme cet assuré devrait réintégrer le réseau des assurances classiques.
A l’instar de la « micro-assurance », il existe également le « micro-crédit » qui permet l’octroi de prêts bancaires de faibles montants à des individus ou des petites entreprises qui ne pourraient pas en bénéficier par ailleurs. A l’heure actuelle, le micro-crédit est plus développé que la « micro-assurance ».
► Origine
La micro-assurance est un produit assez ancien, il est né dès les années 1970 dans les pays en voie de développement. Le continent Africain en a été le premier bénéficiaire puis l’Asie avec notamment les produits commercialisés au Bengladesh qui ont servi bien souvent de référence à la presse internationale.
Dans un premier temps, les domaines couverts par la micro-assurance ont été essentiellement la « santé » et les « décès ». Aujourd’hui les offres proposées se sont enrichies à pratiquement tous les secteurs de l’assurance mais l’assurance santé et décès restent encore les deux couvertures les plus courantes.
La micro-assurance n’est plus aujourd’hui cloisonnée au pays en voie de développement, elle a fait son apparition dans des pays industrialisés où elle ouvre l’accessibilité de l’assurance à une partie de la population qui en était exclue.
► En France
C’est en 2006 que la micro-assurance est apparue sur le marché français, grâce à l’initiative de la fondation « Entrepreneur de la Cité » créée par Bruno Rousset, patron de l’assureur April.
La fondation a noué des partenariats avec des associations d’aide à la création d’entreprises ( « Association pour le droit à l’initiative économique - ADIE» , « France Initiative réseau - FIR », etc. ) pour associer leurs savoir-faire dans l’optique de proposer des produits de micro-assurance adaptés à des micro-entreprises dont l’accès à l’assurance traditionnelle s’avère difficile.
L’offre proposée est généralement simple, standardisée et à 1 euro par jour. La couverture de base est la prévoyance, la santé, la responsabilité civile ainsi que la multirisque professionnelle.
Les assureurs CNP, la Mondiale et AG2R ont apporté le soutien à ce projet.
En 2007, plusieurs autres offres ont été lancées.
Ainsi en partenariat avec l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique), AXA et la MACIF se sont associés pour créer une micro-assurance et la proposer à prix coûtant à des créateurs d’entreprises en situation précaire. Cette micro-assurance couvre la multirisque professionnelle, la multirisque habitation, la responsabilité civile et en option l’assurance automobile professionnelle est également proposée.
Bien d’autres offres devraient suivre …
► Liens utiles
Le site de l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique) : www.adie.org
Le site de la fondation « Entrepreneurs de la Cité » : www.entrepreneursdelacite.org
Le portail de la microfinance qui propose un dossier complet sur la micro-assurance : www.lamicrofinance.org
