Le TEG (Taux d’effectif global) C’est le taux d’intérêt officiel qui permet de mesurer le coût réel du crédit, il inclut l’ensemble des frais (hors assurance, frais de dossier, de timbre,etc…). Le (TEG) taux apparaissant sur le crédit est un TEG fixe annuel. Le TEG est réglementé et ne peut dépasser un taux plafond nommé « taux de l’usure ». Il est défini trimestriellement par la Banque de France. Attention, contrairement aux prêts bancaires, le TEG peut évoluer durant votre période de remboursement.
Le montant emprunté Le montant de votre réserve, alloué par l’organisme prêteur est plafonné en fonction de vos revenus et de votre capacité de remboursement estimée. Il permet ainsi de limiter votre taux d’endettement. Une fois le montant de la réserve accordée, vous pouvez utiliser tout ou partie de la réserve.
La durée La durée du contrat est d’un an renouvelable. Le prêteur a pour obligation de vous informer, 3 mois avant l’échéance, des conditions de reconduction du contrat. A tout moment, vous pouvez réaliser sans frais un remboursement anticipé total ou partiel de votre capital restant dû. Téléchargez la lettre type de remboursement anticipé, cliquez ici
Délai de rétractation La nouvelle loi dite « VADSF » (vente à distance de services financiers) autorise un délai de rétractation de 14 jours pour le consommateur, à compter de la date de signature de l’offre de crédit (OPC). Applicable depuis le 01/01/2006. Téléchargez la lettre rétractation, cliquez ici
Assurance
Coût L’assurance n’est pas obligatoire, mais elle peut s’avérer nécessaire. Le coût de l’assurance qui varie en fonction du capital emprunté s’ajoute au taux d’intérêt mensuel du crédit.
Garanties Les garanties couvertes par l’assurance sont : - Décès : l’assurance décès qui prend en charge tout ou partie des remboursements dans le cas du décès de l’assuré ou de son co-emprunteur. - ITT : interruption temporaire de travail. - IAD : Invalidité absolue et définitive : l’assurance invalidité qui prend en charge votre crédit en cas d’invalidité totale et définitive. - L’assurance perte d'emploi dans le cas d’emploi à durée indéterminée (en option chez certains organismes).
Cas de l’assurance co-emprunteur Le choix vous est donné d’assurer l’emprunteur uniquement (assurance 1 tête) ou l’emprunteur et le co-emprunteur (assurance 2 têtes)
Fonctionnalités
Carte de crédit Certains organismes proposent d’adosser une carte de crédit à votre réserve, pour vous faciliter l’accès aux dépenses. La carte nécessite une cotisation annuelle qui n’est pas comprise dans le coût du crédit, cependant le tarif n’excède que très rarement plus de 25 € par an (Carte Kangourou Finaref, Carte Cetelem, etc.).
Report Certains organismes proposent ponctuellement des offres de report. 2 types de report coexistent : - Report gratuit : il vous permet lors de l’utilisation de votre réserve d’argent, de reporter votre 1ère mensualité de quelques mois (2 en général) ; aucun intérêt n’est facturé. - Report payant : c’est le même principe que le report gratuit. Néanmoins durant la période de report, les intérêts sont calculés et reportés sur la première mensualité ou lissés sur les suivantes.
Pause paiement La pause paiement vous permet de suspendre le prélèvement d’une mensualité. Vous décalez ainsi la durée de remboursement. Cette option est proposée 2 fois par an de façon non consécutive. Il existe, au préalable, une condition suspensive : ne pas avoir eu de retard de paiement. Cette option n’est pas proposée par tous les organismes.
Taux promotionnel Certains organismes peuvent proposer sur une durée limitée un taux inférieur au taux habituel. Ce taux s’applique uniquement aux mensualités réglées sur cette durée.
Les principaux acteurs du marché :
Les organismes de crédit - Cetelem - Cofidis - Cofinoga - Sofinco - Mediatis - Covefi - Finaref - Disponis
L’ensemble des banques propose ce type de produit.
Les enseignes de la grande distribution - Carrefour avec S2P - Auchan avec Banque Accord - Casino avec Banque Casino
Le rachat de crédits
Ce produit a été conçu suite à la maturation du marché du crédit à la consommation et à l’augmentation du niveau d’endettement de la population française. Il a pour but de baisser le taux d’endettement en proposant un seul crédit avec un taux annuel unique. Pour en savoir plus... Lire la suite
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