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L'actualité
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Le gouvernement, par l’intermédiaire du Ministre de l’Economie Christine Lagarde, étudie l’idée de permettre à la Banque Postale de commercialiser des crédits à la consommation.
En effet, la Banque Postale, créée en 2006, n’a pas le droit de proposer des crédits à la consommation à sa clientèle, seule la vente de crédits immobilier lui a été accordée jusqu’à maintenant.
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En France, la réglementation autorise depuis le 1er octobre 2007 le cobranding des cartes bancaires, c’est-à-dire la possibilité d’apposer une marque non bancaire sur un support carte permettant le paiement.
Dans ce cadre, BNP Paribas par le biais de sa filiale de crédits à la consommation Cetelem se sont associés à Orange pour lancer une gamme de cartes bancaires cobrandées.
L’objectif de ce partenariat est d’apporter des services innovants aux consommateurs dans l’univers des télécommunications.
La première carte, fruit de cette collaboration, sera commercialisée au début de l’année 2008, elle sera destinée aux adolescents âgés de 12 à 18 ans. Cette carte aura le même principe de fonctionnement que les cartes prépayées et rechargeables. Elle permettra aux porteurs de gérer et de sécuriser leur argent de poche. Le réseau choisi pour le support carte sera VISA.
Au cours de l’année 2008, d’autres cartes issues de ce partenariat devraient apparaître.
Une entité commune devrait également voir le jour.
De plus, BNP Paribas et Orange font partie d’un groupe de travail sur le paiement par mobile sans contact.
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Début octobre 2007, lors de son congrès mensuel à Vienne, la Banque Centrale Européenne (BCE) a annoncé qu’elle maintenait inchangé, à 4%, son principal taux directeur. Elle n’a donc pas suivi le choix de la banque américaine de réduire son principal taux.
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« La période de taux d’intérêts bas est bien finie » d’après Christophe Crémer, PDG de Meilleurtaux.com. Selon le courtier en ligne, les crédits immobiliers accordés actuellement atteignent 4,65% à opposer aux 3,90% du début 2007.
Les banques, concurrence oblige, ne suivent le mouvement que depuis cet été. Leur taux d’intérêt à 10 ans, référence habituelle pour les prêts immobiliers, a évolué en 2 ans de 3,61% fin 2004 à 3,91% fin 2006. Il vient récemment de passer à 4,45% (+0,54%) en octobre 2007. Jusqu’à ce jour, les emprunteurs ont continué à bénéficier de conditions avantageuses.
Selon Christophe Crémer, « les banques ont entamé depuis juin 2002 un mouvement de hausse significatif de leurs conditions tarifaires. Ainsi, le taux d’intérêt à 15 ans avait progressé de seulement 0,25% entre janvier et juin 2007, il a progressé de 0,60% entre juin et octobre 2007 ». Cette progression, selon Meilleurtaux, devrait se poursuivre dans les mois à venir (4,70% en décembre 2007, 4,80% en janvier 2008, 4,85% en décembre 2008).
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La Banque Centrale Européenne (BCE) vient de publier un rapport sur « l’accès aux crédits ».
Pour élaborer ce rapport, elle a interrogé 87 banques de la zone Euro.
Elle prévoit ainsi que les banques de la zone Euro vont durcir les conditions d’accès aux crédits, tant pour les particuliers que pour les entreprises.
Une des raisons de ce durcissement est la crise du « subprime » rencontrée aux Etats-Unis et dont l’impact a dépassé leurs frontières.
A noter qu’un tel durcissement n’avait plus été connu depuis le début de l’année 2003 où des ralentissements économiques avaient été prévus.
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Le gouvernement a décidé d’appliquer dès 2008 une franchise médicale sur les médicaments et les transports sanitaires. Celui-ci n’a pas pris en compte les avis des assureurs qui exigent toujours de pouvoir modifier leurs contrats et d’y inclure le remboursement de ces nouvelles franchises médicales.
Les assureurs espèrent faire entendre leurs voix et leurs souhaits lors du prochain débat parlementaire concernant le Projet de Loi de Financement de la Sécurité Sociale (PLFSS).
Les futures réformes promises par la Présidence de la République et les débats à venir feront également l’objet de leur plus grande attention.
Selon le président de la FFSA (Fédération Française des Sociétés d’Assurances), Gérard de La Martinière, tant que les franchises médicales existeront, les assureurs auront le choix d’intégrer ou non la clause de prise en charge des remboursements ; la Ministre de la Santé, Roselyne Bachelot, partage une position identique.
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Les économistes Vorms et Taffin ont remis un rapport en juin 2007 sur un état des lieux consacré à l’accès au crédit immobilier aux emprunteurs atypiques.
En France, la valeur du bien n’entre pas dans l’analyse du risque. Les prêteurs français aiment la stabilité contrairement aux pays anglo-saxons. Dès lors que les personnes dont les revenus ou l’activité professionnelle ne délivrent pas de garantie de stabilité, ces personnes ne peuvent accéder au crédit immobilier.
Deux catégories de personnes ne pouvant pas y accéder ont été identifiées :
- Les personnes ayant des revenus irréguliers
- Les personnes trop âgées pour avoir accès à l’assurance emprunteur
Le rapport propose deux nouvelles catégories de prêt :
- Le prêt sécurisé à l’accession à la propriété (PSAP), destiné aux personnes ne pouvant pas justifier de revenus réguliers sur la durée du prêt
- Le prêt hypothécaire cautionné, qui s’adresse aux personnes n’ayant pas accès à l’assurance décès invalidité.
Le rapport a été présenté le 12 juillet. Les travaux nécessaires à la concrétisation des solutions proposées sont en cours.
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Le projet de loi des finances pour 2008 devrait valider la déduction des intérêts d’emprunt de 20% sur les crédits immobiliers sur l’achat d’une résidence principale.
Ce projet de loi devrait s’étendre aux personnes ayant souscrit un prêt avant le 6 mai 2007.
Le sujet sera débattu au Parlement à partir de mi-octobre.
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Le tour Opérateur Nouvelles Frontières en partenariat avec Franfinance (filiale du groupe Société Générale) lancera le 1er octobre une carte bancaire co-brandée.
Le principe de cette carte est que le nom commercial « Nouvelles Frontières » figurera sur le support de la carte bancaire. C’est une nouveauté en France.
Le client détenteur de cette carte cumulera à chaque achat des points qui seront valable sur l’achat d’un prochain voyage auprès de Nouvelles Frontières. Le client bénéficiera alors d'une réduction et pourra choisir de payer au comptant ou à crédit.
Grâce à la levée du co-branding en France, ce nouveau type de carte alliant une banque et une enseigne va bousculer le modèle bancaire français.
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Ce produit a été conçu suite à la maturation du marché du crédit à la consommation et à l’augmentation du niveau d’endettement de la population française. Il a pour but de baisser le taux d’endettement en proposant un seul crédit avec un taux annuel unique. Pour en savoir plus ... |
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